தங்களுக்கென ஒரு அழகான கனவு இல்லத்தை அமைத்துக்கொள்வது என்பது அனைவருக்கும் மிகப்பெரிய கனவாகும். 

ஆனால், இன்றைய காலகட்டத்தில் ஒரு வீட்டை கட்டுவதற்கோ அல்லது அதற்கான மனையை வாங்குவதற்கோ பெரிய அளவில் பணம் தேவைப்படுகிறது. இவ்வளவு பெரிய தொகையை ஒரே நேரத்தில் தங்கள் சொந்தப் பணத்திலிருந்து செலவிட அனைவராலும் முடிவதில்லை. அத்தகைய சூழலில், வங்கிகள் வழங்கும் வீட்டுக் கடன் பெரிதும் உதவுகிறது.


இந்தக் கடனை நாம் ஒவ்வொரு மாதமும் தவணை முறையில் (EMI) திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். எனவே, உங்கள் மாத வருமானத்தின் அடிப்படையில் எவ்வளவு தவணைத் தொகையை (EMI) உங்களால் ஈஸியாக கட்ட முடியும் என்பதை முன்கூட்டியே கணக்கிடுவது புத்திசாலித்தனமான விஷயம். நாட்டின் மிகப்பெரிய வங்கியான 'ஸ்டேட் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா' (SBI), தற்போது குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் வீட்டுக் கடன்களை வழங்கி வருகிறது. அதற்கான ஒரு எளிய கணக்கீடு பற்றி இந்த பதிவில் விரிவாக பார்ப்போம்.


கடன் பெறுவது உங்கள் CIBIL ஸ்கோரைப் (CIBIL score) பொறுத்தது: நீங்கள் எவ்வளவு பெரிய தொகையை கடன் கேட்டாலும், வங்கி முதலில் பார்ப்பது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் அல்லது CIBIL ஸ்கோரைத் தான். உங்கள் ஸ்கோர் அதிகமாக இருந்தால், குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடன் பெறுவது எளிதாக இருக்கும். பொதுவாக, CIBIL ஸ்கோர் 300 முதல் 900 வரை இருக்கும்.


உங்களிடம் குறைந்தது 750 புள்ளிகள் இருந்தால், வங்கிகளே உங்களைத் தேடி வரும்: நிதி நிபுணர்களின் கருத்துப்படி, ஒரு வாடிக்கையாளரின் CIBIL ஸ்கோர் 750 அல்லது அதற்கு மேல் இருந்தால், வங்கிகள் அவர்களுக்கு மிக எளிதாக, எந்தச் சிக்கலுமின்றி கடன் வழங்கும். அத்துடன், மிகக் குறைந்த ஆரம்ப வட்டி விகிதங்களையும் வழங்கும். இந்த ஸ்கோரைச் சிறப்பாக வைத்திருக்க, உங்கள் அனைத்து நிதிப் பரிவர்த்தனைகள் மற்றும் கட்டணச் செலுத்துதல்களிலும் நீங்கள் ஒழுக்கத்தைக் கடைப்பிடிக்க வேண்டும்.


உங்கள் CIBIL (சிபில்) ஸ்கோர் குறைவாக இருந்தால், நீங்கள் மிக அதிக வட்டி விகிதத்தைச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். உங்கள் CIBIL ஸ்கோர் 750-க்கும் குறைவாகவோ அல்லது அதற்கும் கீழ் இருந்தால், வங்கிகள் உங்களுக்குக் கடன் வழங்குவதற்கான வாய்ப்பு குறைவு என்பதை நினைவில் வைத்துக் கொள்ளுங்கள். ஒருவேளை கட்டாயச் சூழலில் அவர்கள் கடன் வழங்கினாலும், அதற்கான வட்டி விகிதம் மிக அதிகமாக இருக்கலாம். இதனால் உங்கள் மாதத் தவணை (EMI) தொகை அதிகரிக்கும்.


SBI-யின் வீட்டுக் கடனுக்கான கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதம் என்ன? தற்போது ஸ்டேட் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (SBI) தனது வாடிக்கையாளர்களுக்கு வீட்டுக் கடன்களுக்கு ஆண்டுக்கு வெறும் 8.00% என்ற அறிமுக வட்டி விகிதத்தை வழங்குகிறது. எனவே, ஒருவர் SBI-யிலிருந்து 30 ஆண்டு கால அவகாசத்திற்கு ரூ. 40,00,000 வீட்டுக் கடன் பெற விரும்பினால், அதற்கான தேவையான வருமானம் எவ்வளவு இருக்க வேண்டும் மற்றும் மாதத் தவணை (EMI) எவ்வளவு வரும் என்பதை தற்போது பார்ப்போம்.


ரூ.40 லட்சம் கடன் பெற உங்கள் மாத வருமானம் எவ்வளவு இருக்க வேண்டும்? வங்கி விதிமுறைகளின்படி, எஸ்பிஐ (SBI)-யிலிருந்து ரூ. 40 லட்சம் வீட்டுக் கடன் பெற விரும்பினால், உங்கள் மாத நிகர வருமானம் குறைந்தது ரூ. 59,000ஆக இருக்க வேண்டும். இந்தக் கணக்கீடு ஆண்டுக்கு 8.00% வட்டி விகிதத்தின் அடிப்படையில் மேற்கொள்ளப்பட்டுள்ளது. மேலும், இதற்கு முன் உங்களுக்கு வேறு எந்தக் கடனும் நிலுவையில் இருக்கக்கூடாது.


30 ஆண்டுகாலக் கடனுக்கான மாதத் தவணை (EMI) எவ்வளவு? மாதத் தவணையைப் பொறுத்தவரை, எஸ்பிஐ-யிலிருந்து 30 ஆண்டுகளுக்கு ரூ. 40 லட்சம் கடன் பெற்றால், நீங்கள் மாதந்தோறும் சுமார் ரூ. 29,500-ஐ தவணையாகச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். அதாவது, உங்கள் ரூ. 59,000 சம்பளத்தில் பாதித் தொகை மாதத் தவணைக்காகவே செலவாகும்.

வட்டி விகிதம் உயர்ந்தால், தவணைத் தொகையும் கணிசமாக அதிகரிக்கும். 8.00% என்ற குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெற, உங்கள் CIBIL ஸ்கோர் மிகச் சிறப்பாக இருக்க வேண்டும். குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் காரணமாக வட்டி விகிதம் சற்று அதிகமாக இருந்தாலும், உங்கள் மாதாந்திர EMI தொகை மிக அதிகமாக இருக்கும். எனவே, இன்றே உங்கள் CIBIL ஸ்கோரைச் சரிபார்த்து, உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கான திட்டமிடலைச் சரியாக செய்யுங்கள்.