வீட்டுக் கடனுக்கான CIBIL மதிப்பெண் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

 

வீட்டுக் கடனை அனுமதிக்கும் போது கருத்தில் கொள்ளப்படும் முக்கியமான காரணிகளில் ஒன்று CIBIL ஸ்கோர் அல்லது கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது உங்களுக்குத் தெரியுமா? வீட்டுக் கடனைப் பெற ஒருவருக்கு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் இருக்க வேண்டும், கிரெடிட் ஸ்கோர் மோசமான கிரெடிட் ஸ்கோர் வரம்பில் இருந்தால், வங்கி வீட்டுக் கடனை நிராகரிக்கக்கூடும். ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் 750-900 வரை இருக்கும். அதேசமயம், மோசமான கிரெடிட் ஸ்கோர் 500க்கு கீழே உள்ளது.

 

அளிக்கப்படும் மதிப்பெண் - மதிப்பீடு

300-500  =  ஏழை

500-650  =  சராசரி

650-750  =  நல்ல

750-900  =  சிறப்பானது

CIBIL ஸ்கோர் என்றால் என்ன?

CIBIL ஸ்கோர் என்பது தனிநபர்கள் மற்றும் வணிகங்களுக்கு TransUnion CIBIL வழங்கும் கிரெடிட் ஸ்கோர் ஆகும், இது வீட்டுக் கடனுக்காக தனிநபர் எவ்வளவு கடன் பெறத் தகுதியானவர் என்பதைக் குறிக்கிறது.

வங்கிகளும் நிதி நிறுவனங்களும் ஒரு குறிப்பிட்ட நபருக்கு அவரது/அவளுடைய கிரெடிட் ஸ்கோரின் அடிப்படையில் வீட்டுக் கடனை வழங்குவது சாத்தியமா என்பதை மதிப்பிடுகின்றன. CIBIL மதிப்பெண் என்பது 300 மற்றும் 900 க்கு இடைப்பட்ட எண் மதிப்பாகும், விண்ணப்பதாரர் பெற்ற மற்றும் திருப்பிச் செலுத்திய கடன்களின் வரலாற்றின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. அதிக மதிப்பெண், தனிநபர் வீட்டுக் கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம்.

கிடைக்கக்கூடிய பல்வேறு கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் மற்றும் வீட்டுக் கடன் பெறுவதில் அவற்றின் முக்கியத்துவத்தைப் பற்றிய சிறந்த புரிதலுக்காக நீங்கள் இங்கே படிக்கலாம்.

விண்ணப்பதாரரின் CIBIL ஸ்கோரைத் தவிர, வீட்டுக் கடனுக்கான விண்ணப்பதாரரின் தகுதியைத் தீர்மானிக்கும் போது கடன் வழங்குபவர்களால் பல்வேறு காரணிகளும் கருதப்படுகின்றன.

CIBIL மதிப்பெண் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

CIBIL ஸ்கோரைக் கணக்கிடுவதற்கு, தனிநபரின் முழு கடன் வரலாறும் பகுப்பாய்வு செய்யப்படுகிறது. இதில் முக்கியமாக எடுக்கப்பட்ட கடன்களின் எண்ணிக்கை (கிரெடிட் கார்டுகள் உட்பட) மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதில் உள்ள ஒழுங்குமுறை, மற்ற தொடர்புடைய அளவுருக்கள் ஆகியவை அடங்கும். இந்த அளவுருக்கள் அவர்களுக்கு ஒதுக்கப்பட்ட வெயிட்டேஜ் மற்றும் அவை ஒவ்வொன்றிலும் விண்ணப்பதாரரின் செயல்திறன் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் மதிப்பிடப்படுகிறது.

CIBIL ஸ்கோரைக் கணக்கிடுவதற்கான 4 முக்கிய காரணிகள்:

கடந்த செயல்திறன்: கடந்தகால செயல்திறன் ஒட்டுமொத்த மதிப்பெண்ணுக்கு 30% வெயிட்டேஜ் உள்ளது.

விண்ணப்பதாரரால் பெறப்பட்ட கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளின் கடந்தகால திருப்பிச் செலுத்துதல் பதிவு கருதப்படுகிறது, மேலும் இது மதிப்பெண்ணைக் கணக்கிடுவதில் மிக முக்கியமான அளவுகோலாகக் கருதப்படுகிறது.

EMIகள் அல்லது கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகைகளை செலுத்துவதில் உள்ள முறைகேடுகளின் புலப்படும் வடிவங்கள் இந்த அளவுருவின் மதிப்பெண்ணைக் குறைக்கின்றன. தவறவிட்ட அல்லது பவுன்ஸ் செய்யப்பட்ட EMIகள் மற்றும் கடைசி தேதிக்குப் பிறகு செலுத்தப்பட்ட கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகைகள் குறைந்த மதிப்பெண்ணுக்கு வழிவகுக்கும்.

ஒரு இஎம்ஐ மட்டும் தவறவிடுவது அல்லது கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகையை 30 நாட்கள் தாமதப்படுத்துவது மதிப்பெண்ணைக் குறைக்காது என்பது குறிப்பிடத்தக்கது. 2-3 ஆண்டுகளில் ஒன்று அல்லது இரண்டு முறை தாமதமாக செலுத்தப்படும் பணம் CIBIL ஸ்கோரை கணிசமாக பாதிக்காது.

ஆனால், தொடர்ச்சியாக 2-3 மாதங்களுக்கு EMIகளை தவறவிடுவது அல்லது கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகையை 60-90 நாட்கள் தாமதப்படுத்துவது உட்பட ஒழுங்கற்ற முறையில் பணம் செலுத்தும் நிகழ்வுகள் CIBIL ஸ்கோர் சுமார் 100 புள்ளிகள் குறைய காரணமாகிறது.

கூடுதலாக, 3 EMI களுக்கு மேல் விடுபட்டால் , அல்லது கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகையை 90 நாட்களுக்கு மேல் தாமதப்படுத்தினால் , வங்கிகளின் மீட்பு முகவர்கள் ஈடுபடுத்தப்படுவார்கள், இது 7 ஆண்டுகளுக்கு சரிசெய்ய முடியாத CIBIL ஸ்கோரை கணிசமாகக் குறைக்கிறது!

எவ்வாறாயினும், கோவிட்-19 தொற்றுநோய்களின் போது வழங்கப்படும் EMI விடுமுறைகள் மற்றும் தடைக்காலம் போன்றவை ஒழுங்கற்ற பேமெண்ட்டுகளுக்குக் கணக்கு காட்டாது.

கிரெடிட் வகை மற்றும் கால அளவு: இது ஒட்டுமொத்த மதிப்பெண்ணுக்கு 25% வெயிட்டேஜ்

இந்த அளவுருவில் இரண்டு பகுதிகள் உள்ளன- ஒன்று பெறப்பட்ட கடன் பாதுகாக்கப்பட்டதா அல்லது பாதுகாப்பற்றதா என்பதைக் குறிக்கிறது; மற்றும் நபர் பெற்ற முதல் கிரெடிட்டிலிருந்து மொத்த கால அளவு.

பாதுகாப்பான கடன் என்பது எந்தவொரு சொத்தின் மீதும் எடுக்கப்பட்ட கடனைக் குறிக்கிறது. எளிமையான சொற்களில், கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் தவறினால் சொத்தை விற்கலாம். எ.கா. கார் கடன், இரண்டு

சக்கர வாகனக் கடன், வீட்டுக் கடன் போன்றவை. பாதுகாப்பற்ற கடன் என்பது எந்த இறுதிப் பயன்பாட்டுக் கட்டுப்பாடும் இல்லாமல் எடுக்கப்பட்ட கடனைக் குறிக்கிறது. எ.கா. தனிநபர் கடன், கிரெடிட் கார்டு போன்றவை.

பாதுகாப்பான மற்றும் பாதுகாப்பற்ற கடன் சமநிலையை வைத்திருப்பது நல்லது. இருப்பினும், அதிக பாதுகாப்பற்ற கடன்களும் குறைந்த மதிப்பெண்ணுக்கு பங்களிக்கின்றன.

மேலும், குறைந்தபட்சம் 24 மாதங்களுக்கு நிலையான கிரெடிட் வரலாறு கிடைப்பது ஒட்டுமொத்த ஸ்கோரைக் கூட்டுகிறது. விண்ணப்பதாரர் கடன் வாங்குவதற்குப் பழகியிருப்பதையும் அதன் திருப்பிச் செலுத்துவதை நன்கு அறிந்திருப்பதையும் இது குறிக்கிறது.

கிரெடிட் எக்ஸ்போஷர்: கிரெடிட் எக்ஸ்போஷர் ஒட்டுமொத்த மதிப்பெண்ணுக்கு 25% வெயிட்டேஜைக் கொண்டுள்ளது

இது கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது. இது மொத்த செலவினங்களின் விகிதத்தில் கிடைக்கும் மொத்த கடன் வரம்பாகும். எளிமையான சொற்களில், கிரெடிட் வெளிப்பாடு என்பது ஒரு நபர் தனது வாழ்க்கையை வாழ்வதற்கான கடனில் சார்ந்திருப்பதைக் குறிக்கிறது.

30% கிரெடிட் வெளிப்பாடு சிறந்ததாகக் கருதப்படும் போது, அதிக கடன் வெளிப்பாடு விகிதம் எதிர்மறையாகக் கருதப்படுகிறது மற்றும் ஸ்கோர் கணிசமாகக் குறைகிறது.

மற்ற அளவுருக்கள்: இந்த அளவுருக்கள் மீதமுள்ள 20% வெயிட்டேஜைக் கணக்கிடுகின்றன

பயன்படுத்தப்பட்ட கடன்கள் அல்லது கடன் அட்டைகளின் எண்ணிக்கை மற்றும் சமீபத்திய திருப்பிச் செலுத்தும் போக்குகள் (சமீபத்திய ஆறு மாதங்களில்) போன்ற அளவுருக்கள் இதில் அடங்கும். அதிக எண்ணிக்கையிலான கடன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகள் குறுகிய காலத்திற்குள் (சுமார் 6-12 மாதங்கள்) விண்ணப்பித்தால், அனுமதிக்கப்பட்டவை எதுவாக இருந்தாலும், கிரெடிட் ஸ்கோரைக் குறைக்கும்.

எளிமையான சொற்களில், கடன்களுக்கு மீண்டும் மீண்டும் விண்ணப்பிப்பது கூட கிரெடிட் ஸ்கோரை மோசமாக பாதிக்கிறது.

சிறந்த சிபில் ஸ்கோர்

CIBIL மதிப்பெண் 300-900 வரை இருக்கும்; 300 குறைந்த மற்றும் 900 அதிகபட்சம். அதிக மதிப்பெண், வீட்டுக் கடன் அனுமதிக்கப்படும் வாய்ப்பு அதிகம்.

வீட்டுக் கடனை அனுமதிக்க வங்கிகள் குறைந்தபட்சம் CIBIL மதிப்பெண் 700-750 ஆக வேண்டும். பல்வேறு வங்கிகள் குறைந்தபட்ச மதிப்பெண்ணுக்கு அவற்றின் சொந்த அளவுகோலைக் கொண்டிருக்கலாம், ஆனால் இந்தியாவில் உள்ள பெரும்பாலான வங்கிகளுக்கு குறைந்தபட்சம் 700 தேவைப்படுகிறது.

650-700 வரம்பில் கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ள தனிநபர்கள், வங்கிகளால் மிதமான அபாயகரமானதாகக் கருதப்படுகிறார்கள், மேலும் 700க்கு மேல் மதிப்பெண் பெற்ற விண்ணப்பதாரருக்கு வழக்கமாகக் கொடுக்கும் குறைந்த வீட்டுக் கடன் தொகை மற்றும்/அல்லது அதிக வட்டி விகிதங்களுக்குத் தகுதியுடையவர்களாக இருக்கலாம். கிரெடிட் 650க்குக் குறைவான மதிப்பெண் அதிக அபாயமாகக் கருதப்படுகிறது, மேலும் கடன் வழங்குபவர்கள் அத்தகைய விண்ணப்பதாரர்களுக்கு வீட்டுக் கடன் வழங்கத் தயங்குகின்றனர்.

எவ்வாறாயினும், 650க்குக் குறைவான மதிப்பெண்களை வங்கிகள் ஏற்றுக்கொள்ளும் அளவிற்கு மேம்படுத்தலாம், கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலை முறைப்படுத்துதல், நிலுவையில் உள்ள கடன்களை முழுமையாகச் செலுத்துதல் மற்றும் புதிய கடன் விண்ணப்பத்திற்கு முன் 6-12 மாதங்கள் காத்திருக்கும் காலம் உள்ளிட்ட பல்வேறு முறைகள் மூலம். .

மேலும், வங்கிக் கணக்கிலிருந்து கடன் EMI-யை டெபிட் செய்யும்போது ஏற்படும் தொழில்நுட்ப பிழைகள், கிரெடிட் கார்டு பில்/ஸ்டேட்மெண்ட் பெறுவதில் தாமதம் போன்ற சில உண்மையான மற்றும் தவிர்க்க முடியாத சூழ்நிலைகளால் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் தாமதம் ஏற்படலாம். இது CIBIL ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம். . இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், தாமத நிகழ்வுகளின் விவரங்களைக் குறிப்பிடும் கடன் பழுதுபார்ப்பு கோரிக்கையை CIBIL உடன் நீங்கள் எழுப்பலாம்; உங்கள் CIBIL ஸ்கோரை திருத்தவும்.

ஒரு நல்ல CIBIL மதிப்பெண் பெற்றதன் நன்மைகள்

ஒரு நல்ல CIBIL ஸ்கோர் எப்போதும் நன்மை பயக்கும் மற்றும் கடன் வாங்குபவருக்கு ஒரு விளிம்பை அளிக்கிறது. நல்ல CIBIL மதிப்பெண்ணைப் பெற்றிருப்பதன் சில நன்மைகள் இங்கே:

அவர்/அவள் நல்ல CIBIL மதிப்பெண் பெற்றிருந்தால், கடன் வாங்குபவர் சிறந்த அல்லது அதிக பேச்சுவார்த்தை ஆற்றலைப் பெற்றிருப்பார்

ஒரு நல்ல CIBIL மதிப்பெண் பெற்றிருப்பது, அதிக பெயரளவு வட்டி விகிதத்தில் வீட்டுக் கடனைப் பெறவும் உதவுகிறது

நீங்கள் பேச்சுவார்த்தை நடத்தி விரும்பிய வீட்டுக் கடன் தொகையைப் பெறலாம்

ஒரு நல்ல CIBIL மதிப்பெண் பெற்றிருப்பது கடன் ஒப்புதல் மற்றும் விநியோக செயல்முறையை வேகமாக்க உதவுகிறது.

குறைந்த CIBIL மதிப்பெண் - நான் இன்னும் கடன் பெறலாமா?

உங்களிடம் குறைந்த CIBIL மதிப்பெண் இருந்தால் நீங்கள் இன்னும் கடனைப் பெறலாம், ஆனால் செயல்முறை சோர்வாக இருக்கும். குறைந்த CIBIL ஸ்கோர் என்பது உங்கள் விஷயத்தில் பணம் செலுத்துவதில் இயல்புநிலை ஏற்படும் அபாயம் அதிகம் என்பதைக் குறிக்கிறது. இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், நீங்கள் கூடுதல் ஆவணங்களைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டும் அல்லது கடன் வழங்கும் வங்கிகள் உங்களிடம் அதிக வட்டி விகிதத்தை வசூலிக்கலாம் அல்லது நீங்கள் கோரும் கடன் தொகையை அனுமதிக்க முடியாமல் போகலாம் போன்ற பல்வேறு சூழ்நிலைகள் ஏற்படலாம். எனவே, நீங்கள் ஒரு நல்ல CIBIL மதிப்பெண்ணைப் பெற நல்ல நிதி நடைமுறைகளைப் பின்பற்றுவதை உறுதிசெய்ய வேண்டும்.

கடன் வரலாறு இல்லாதவர்களுக்கான CIBIL மதிப்பெண்

மேலும், கிரெடிட் வரலாறு இல்லாத அல்லது வரையறுக்கப்பட்ட சில நபர்களுக்கு, CIBIL ஆல் மதிப்பிடப்பட்ட ஆபத்துக் காரணியின் அடிப்படையில் கிரெடிட் ஸ்கோர் -1 முதல் 5 வரை இருக்கலாம். இவற்றில் அடங்கும்:

முதல் முறையாக கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் விண்ணப்பதாரர்களின் கடன் வரலாறு ஆறு மாதங்களுக்கும் மேலாக கிடைக்கவில்லை. இத்தகைய வழக்குகள் வரலாறு இல்லை (NH) என குறிப்பிடப்படுகின்றன, மேலும் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு மதிப்பெண் -1 (கழித்தல் ஒன்று) வழங்கப்படும்.

கடந்த 24 மாதங்களாக கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு திருப்பிச் செலுத்தும் பதிவு இல்லாத விண்ணப்பதாரர்கள். அத்தகைய விண்ணப்பதாரர்களுக்கு 0 (பூஜ்ஜியம்) மதிப்பெண் வழங்கப்படுகிறது, மேலும் கடன் வரலாறு கிடைக்கவில்லை (NA) என அழைக்கப்படுகிறது.

இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், நிறுவனம் CIBIL TransUnion 2.0 முறையைப் பயன்படுத்தி தனிநபரின் ஆபத்துக் காரணியின் அடிப்படையில் 1-5 மதிப்பெண்ணைக் கணக்கிடுகிறது. 1-2 மதிப்பெண்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாததற்கான குறைந்தபட்ச அபாயத்தைக் குறிக்கிறது, 3 மிதமான அபாயத்தைக் குறிக்கிறது, மேலும் 4-5 என்பது இயல்புநிலையின் அதிகபட்ச அபாயத்தைக் குறிக்கிறது.

CIBIL TransUnion 2.0 இல் வயது, வருமானம், திருமண நிலை, கல்வி, கடந்த ஆறு மாதங்களின் திருப்பிச் செலுத்தும் பதிவு மற்றும் சமீபத்திய கடன் விண்ணப்பங்கள் உள்ளிட்ட பல்வேறு காரணிகள் கருத்தில் கொள்ளப்படுகின்றன.

நல்ல CIBIL ஸ்கோரைப் பெறுவதற்கான சில குறிப்புகள்

எந்த EMI பவுன்ஸையும் தவிர்க்க, வங்கிக் கணக்கில் போதுமான இருப்பு இருப்பதை உறுதிசெய்யவும்

உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகையை முழுமையாக செலுத்துங்கள். ஒவ்வொரு மாதமும் குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டும் செலுத்துவதைத் தவிர்க்கவும். முடிந்தவரை, எப்போதும் NIL/குறைந்தபட்ச கடன் இருப்பை பராமரிக்கவும்.

உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தேதிக்கு முன் செலுத்துங்கள். கடைசி தேதி வரை தாமதிக்க வேண்டாம்.

உங்கள் கடன் வரம்பை தீர்ந்து விடாதீர்கள். உங்கள் கடன் வரம்பில் 40% வரை மட்டுமே செலவிடுங்கள்.

பல கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளை எடுப்பதை தவிர்க்கவும் . தனிநபர் கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு போன்ற பாதுகாப்பற்ற கடனை விட பாதுகாப்பான கடனை எடுப்பது எப்போதும் அறிவுறுத்தப்படுகிறது.

நீங்கள் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டை நிராகரித்திருந்தால், ஒரு வருடத்திற்கு வெவ்வேறு வங்கிகளில் மீண்டும் மீண்டும் விண்ணப்பிக்க வேண்டாம்.

ரேப்பிங் அப்: வீட்டுக் கடனுக்கான CIBIL ஸ்கோர் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது

CIBIL ஸ்கோர் என்பது கிரெடிட் ஸ்கோரின் ஒத்த சொல்லாகும். வீட்டுக் கடனை அனுமதிக்கும் போது இது ஒரு முக்கியமான காரணியாகும். ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கொண்ட ஒரு நபர் குறைந்த வட்டி விகிதத்தையும் பெறலாம், இருப்பினும், கிரெடிட் ஸ்கோர் மோசமாக இருந்தால் ஒரு தனிநபர் பொதுவாக அதிக விகிதத்தைப் பெறுவார். உங்கள் CIBIL ஸ்கோர் இயல்புநிலை கிரெடிட் கார்டு செலுத்துதல், கடன் EMI அல்லது கடினமான விசாரணைகளால் பாதிக்கப்படுகிறது. வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கணக்கிடுமாறு நாங்கள் உங்களுக்கு அறிவுறுத்துகிறோம்.