ஒரு வீட்டை வாங்குவது என்பது தனிநபர்கள் தங்கள் வாழ்நாளில் செய்யும் மிகவும் விலையுயர்ந்த முதலீடுகளில் ஒன்றாகும். எனவே, சிக்கலற்ற வீட்டுக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு, சிறந்த வீட்டுக் கடன் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது அவசியம். இன்று, உங்கள் நிதி விருப்பங்களின் அடிப்படையில் உங்கள் வீட்டுக் கடன் காலத்தின் தேர்வைப் பாதிக்கும் முக்கிய காரணிகளைப் பற்றி அறிய நாங்கள் உங்களுக்கு உதவுவோம்.
வீட்டுக் கடன் காலம் பற்றிய சமீபத்திய செய்திகள்
வீட்டுக் கடன் விகிதங்கள் உயர்வதால், கடன் வாங்குபவர்களின் ஓய்வு காலத்திற்கும் அப்பால் தவணைகள் அடையும்
மார்ச் 2023 : கடன் வழங்குபவர்கள் வீடு வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு வருடத்திற்கு முன்பு 6.5% குறைந்த வட்டி விகிதத்தை வழங்கினர். ஆனால் கடந்த பத்து மாதங்களில் குறிப்பிடத்தக்க உயர்வு ஏற்பட்டுள்ளது. 6.5% க்கு கடன் வாங்கியவர்கள் இப்போது 9% செலுத்துகிறார்கள், இது அவர்களின் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை ஓய்வூதியத்திற்கு அப்பால் அடைய வழிவகுத்தது.
மிதக்கும் விகிதங்கள் கடன் வாங்குபவர்கள் நடைமுறையில் உள்ள சந்தை விகிதங்களைச் செலுத்த வேண்டும் என்று கூறினாலும், கடன் வழங்குபவர்கள் இப்போது புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்காக தங்கள் விளிம்புகளை தியாகம் செய்யத் தயாராக இருப்பதால், கடன்களை மறுநிதியளிப்பதற்கு இதுவே சிறந்த நேரம் என்றும் அர்த்தம். இது கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடனில் சுமார் 100bps சேமிக்க அனுமதிக்கிறது.
பல வங்கிகள் அதே EMIகளை தொடர்ந்து செலுத்துவதால், அதிகரித்த விகிதங்களின் தாக்கத்தை இன்னும் உணரவில்லை. அவர்களின் EMIகள் மாறாமல் இருக்கலாம் என்றாலும், அதிக செலவை ஈடுகட்ட விகிதங்கள் உயரும் என்பதால், அவர்கள் அதிக வருடங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.
புதிய விகிதம் வெறும் 25bps குறைவாக இருந்தாலும், சமீபத்திய கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மறுநிதியளிப்பு ஒரு நல்ல யோசனை என்று நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர். வட்டி விகிதத்தில் அதிக EMI பங்கு இருக்கும் போது, ஆரம்ப ஆண்டுகளில் வட்டி ஏற்ற இறக்கங்கள் கடன் வாங்குபவர்களை கடுமையாக பாதிக்கின்றன. எனவே, பல ஆண்டுகளாக EMIகள் உள்ளவர்களுக்கு கடன் பரிமாற்றம் அதிக லாபம் தரும்.
சிறந்த வீட்டுக் கடன் காலம் பற்றி
மக்கள் உழைக்கும் காலம் முழுவதும் பணத்தைச் சேமித்து வீடு வாங்கும் காலம் போய்விட்டது. சொத்துக்களின் விலை நாளுக்கு நாள் ஏறிக்கொண்டிருப்பதால், இன்றைய காலகட்டத்தில் நிதி ரீதியாக இது சாத்தியமில்லை. மற்றும் சாத்தியமான வாங்குபவர்கள் தங்களுக்காக ஒன்றை வாங்க நிதி உதவி தேவை.
ஒரு வீட்டுக் கடன் என்பது வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு நிதி நிறுவனங்கள் (HFC) போன்ற நிதி நிறுவனங்கள், வாங்குபவர்களுக்கு எளிதாக தங்கள் வீடுகளை வாங்க, கட்ட, புதுப்பிக்க அல்லது மீண்டும் கட்ட உதவும் நிதி உதவியாகும். இந்த நிதி நிறுவனங்கள் 'கடன் வழங்குபவர்கள்' என்றும் குறிப்பிடப்படுகின்றன.
வீட்டுக் கடன்கள், விண்ணப்பதாரரின் தகுதியின் விரிவான மதிப்பீட்டிற்குப் பிறகு கடன் வழங்குபவர்கள் வழங்கும் வழக்கமான கார் கடன்கள் அல்லது தனிநபர் கடன்களை விட பொதுவாக பெரிய மற்றும் நீண்ட கால கடன்களாகும். கூடுதலாக, கடன் விண்ணப்பித்த குறிப்பிட்ட சொத்தின் தகுதியும் கருத்தில் கொள்ளப்படுகிறது.
நீங்கள் விண்ணப்பிக்க வேண்டிய வீட்டுக் கடன் காலம் மற்றும் விண்ணப்ப செயல்முறை, திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை மற்றும் தேவையான ஆவணங்களின் தொகுப்பு தொடர்பான விவரங்களைப் பற்றி அறிய தொடர்ந்து படிக்கவும்.
வீட்டுக் கடன் காலம் என்றால் என்ன?
வாங்கிய வீட்டுக் கடனின் மொத்தத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் கடனின் 'காலம்' எனப்படும். வீட்டுக் கடனின் அதிகபட்ச காலம் வயது, ஓய்வு பெறும் நேரம், மாதாந்திர வருமானம், மாதாந்திர செலவுகள் போன்ற பல்வேறு காரணிகளைப் பொறுத்தது. வங்கிகள் மற்றும் பிற நிதிக் கடன் வழங்குபவர்கள் அதிகபட்சமாக 30 ஆண்டுகள் வீட்டுக் கடனை வழங்குகிறார்கள். எவ்வாறாயினும், அவர்கள் தங்கள் வேலைவாய்ப்பு சேவைகளில் இருந்து ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்பு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு கடனாளிகள் தேவைப்படுகிறார்கள்.
வீட்டுக் கடன் விண்ணப்பதாரர்கள் தங்கள் நிதி விருப்பங்களின் அடிப்படையில் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையைத் தேர்வு செய்யலாம். வீட்டுக் கடன்களில் இரண்டு முக்கிய வகைகள் உள்ளன - குறுகிய கால வீட்டுக் கடன் காலம் மற்றும் நீண்ட கால வீட்டுக் கடன் காலம். எதை தேர்வு செய்வது என்று பார்ப்போம்.
குறுகிய கால வீட்டுக் கடன் காலம் அல்லது நீண்ட கால வீட்டுக் கடன் காலம் - எதைத் தேர்வு செய்வது?
வீட்டுக் கடன் காலத்தின் தேர்வு உங்கள் மாதாந்திர மற்றும் வருடாந்திர கடன் கடமைகளைப் பொறுத்தது. உங்களிடம் அதிக வருமானம் மற்றும் குறைவான கடன் பொறுப்புகள் இருந்தால், உங்கள் வருமானத்தில் அதிகப் பகுதியை வீட்டுக் கடன் தவணையாக எளிதாகச் செலுத்தலாம். இந்த விஷயத்தில், குறுகிய கால வீட்டுக் கடன் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது புத்திசாலித்தனமாக இருக்கும்.
மறுபுறம், நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய கணிசமான எண்ணிக்கையிலான கடன்கள் இருந்தால், உங்கள் வீட்டுக் கடன் தொகையை சிறிய பகுதிகளாகப் பிரித்து, தொந்தரவு இல்லாத திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு நீண்ட கால வீட்டுக் கடன் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும். வீட்டுக் கடன் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது நீங்கள் மனதில் கொள்ள வேண்டிய வேறு சில காரணிகளும் உள்ளன. அவர்களைப் பற்றி தெரிந்து கொள்ள தொடர்ந்து படியுங்கள்.
வீட்டுக் கடன் காலத்தை பாதிக்கும் காரணிகள்
கடன் வாங்குபவரின் வீட்டுக் கடன் காலத்தை பாதிக்கும் சில முக்கிய காரணிகளை கீழே கண்டறியவும்.
உங்கள் வயது: உங்கள் வீட்டுக் கடன் காலத்தின் தேர்வைப் பாதிக்கும் முக்கிய காரணிகளில் ஒன்று உங்கள் வயது. பெரும்பாலான வங்கிகள் 30 ஆண்டுகள் வரை அல்லது கடனாளியின் ஓய்வூதிய வயது முடிவடையும் வரை பதவிக்காலத்தை வழங்குகின்றன. இந்தியாவில் பணியாளர்களின் ஓய்வு வயது 58 முதல் 65 ஆண்டுகள் வரை உள்ளது. வெவ்வேறு பிரிவுகளில் பணிபுரியும் ஊழியர்களுக்கான விவரங்கள் இங்கே.
பணியாளர்களின் வகைகள் - ஓய்வூதிய வயது
மத்திய அரசு ஊழியர்கள் - 60 ஆண்டுகள்
தனியார் துறை ஊழியர்கள் - 58 ஆண்டுகள்
மாநில அரசு ஊழியர்கள் - 56 முதல் 60 வயது வரை
சுயதொழில் செய்யும் விண்ணப்பதாரர்களின் விஷயத்தில், 60-65 வயதுக்கு அதிகபட்ச பதவிக்காலம் 30 ஆண்டுகள் வரை இருக்கலாம். திருப்பிச் செலுத்தும் கால அளவு வங்கிக்கு வங்கி மாறுபடும். ஆரம்பகால வேலைவாய்ப்பு ஆண்டுகளில் வீட்டுக் கடனைப் பெறும் நபர், நீண்ட காலத்தின் பலனைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம், இது குறைந்த EMI தொகை அல்லது அதிக கடன் தொகையாக மொழிபெயர்க்கப்படும்.
வீட்டுக் கடன் தொகை: வீட்டுக் கடன் தொகையானது வீட்டுக் கடன் காலத்தை பாதிக்கும் மற்றொரு காரணியாகும். வங்கிகள் வீட்டுக் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை முதன்மைக் கடன் தொகை மற்றும் வழங்கப்படும் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதத்தின் அடிப்படையில் பொருந்தக்கூடிய வட்டித் தொகை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் உருவாக்குகின்றன. கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் மாதாந்திர வருமானம் மற்றும் வீட்டுக் கடன் தவணைத் தொகை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் காலத்தைத் தேர்வுசெய்ய நெகிழ்வுத்தன்மையைக் கொண்டுள்ளனர். எடுத்துக்காட்டாக, மொத்த வீட்டுக் கடன் தொகை உங்கள் ஆண்டு வருமானத்தில் மூன்று சதவீதத்திற்கும் அதிகமாக இருந்தால், திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான குறுகிய வீட்டுக் கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் மூலம் வட்டியைச் சேமிக்கலாம்.
தற்போதுள்ள கடன்கள் மற்றும் கடன்கள்: ஏற்கனவே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, அவர்களின் கடன் தொகையை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வீட்டுக் கடன் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன், ஏற்கனவே உள்ள கடன்கள் மற்றும் கடன்களை நீங்கள் மனதில் கொள்ள வேண்டும். உங்கள் கடன் வாங்கும் திறனை அதிகரிக்க இந்தக் கடன்களில் சிலவற்றைத் தீர்ப்பது அல்லது அவற்றை ஒரே கடனாக இணைப்பது பற்றி நீங்கள் பரிசீலிக்கலாம். அல்லது, நீண்ட வீட்டுக் கடன் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுத்து, உங்கள் வீட்டுக் கடன் தவணைத் தொகையைக் குறைக்கவும். இந்த வழியில், வீட்டுக் கடன் பலன்களை அனுபவிக்கும் போது, உங்கள் தற்போதைய கடன்களைத் தொடர்ந்து நிர்வகிக்கலாம்.
கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன்: உங்கள் வீட்டுக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் வெவ்வேறு வழிகளில் வீட்டுக் கடன் காலத்தின் தேர்வையும் பாதிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் மாதாந்திர பட்ஜெட் தேவைகளின் அடிப்படையில் வீட்டுக் கடன் EMI தொகையை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். ஒவ்வொரு மாதமும் அதிக வீட்டுக் கடன் தொகையைச் செலுத்த நீங்கள் தேர்வுசெய்தால், திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் குறுகியதாக இருக்கும். இருப்பினும், உங்கள் மொத்த வீட்டுக் கடன் தொகையை சிறிய தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்த நீங்கள் தேர்வுசெய்தால், திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் நீண்டதாக இருக்கும்.
சிறந்த வீட்டுக் கடன் காலம் என்ன?
வீட்டுக் கடன் எடுக்கும் போது, சிறந்த அல்லது சிறந்த தவணைக்காலம் எதுவும் இல்லை. பதவிக்காலத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது உங்கள் விருப்பத்தேர்வுகள், நிதி நிலை மற்றும் வாழ்க்கையின் பிற இலக்குகளைப் பொறுத்தது.
சிலர் அதிக இஎம்ஐ செலுத்தி, கடனை சீக்கிரம் முடித்துவிடலாம். இது நடுத்தர வாழ்க்கையில் அதிக அளவு சேமிப்பை அனுமதிக்கிறது.
வீட்டுக் கடன் விண்ணப்பதாரர்களில் பெரும் பகுதியினர் இஎம்ஐகளை முடிந்தவரை குறைவாகச் செலுத்தத் தேர்வு செய்கிறார்கள், இதனால் மற்ற செலவுகளுக்குச் செலுத்த அதிக பணப்புழக்கம் இருக்கும்.
மேலும், சிலர் கடனை விரைவாக முடிப்பதற்கும், ஒழுக்கமான செலவழிப்பு வருவாயைப் பெறுவதற்கும் இடையில் சமநிலையை ஏற்படுத்தலாம்.
கூடுதலாக, சரியான நிதித் திட்டமிடல் மற்றும் சில வழக்கமான சேமிப்புகள் மூலம், வழக்கமான EMIகளுடன் சிறிய முன்பணம் செலுத்துவதன் மூலம் நீண்ட கால வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே முடிக்க முடியும். இது குறைந்த EMI செலுத்தும் போது அதிக அளவு வீட்டுக் கடனைப் பெறுவதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது. வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவது பற்றி மேலும் படிக்கலாம்.
சிறந்த வீட்டுக் கடன் காலத்தின் பாட்டம் லைன்
கடைசியாக, குறைந்த EMI மற்றும் அதிக கடன் தொகையின் முழுப் பலனையும் பெறுவதற்கு, 28 வயதிற்கு முன்பே ஒரு வீட்டை வாங்குவது நல்லது, ஏனெனில் இது 30 ஆண்டு கால மற்றும் அதிக கடன் தொகையை அனுமதிக்கிறது.
இருப்பினும், 28 வயதிற்குப் பிறகு வீட்டுக் கடனின் காலம் குறைந்தாலும், வாழ்க்கையின் பிற்பகுதியில் அதிக வருமானத்தின் அடிப்படையில் அதிக கடன் தொகையைப் பெறலாம் என்று வாதிடலாம்.
ஆனால் இப்போது செலவு செய்வதும் பின்னர் சேமிப்பதும் நடைமுறை வாழ்க்கையில் வேலை செய்யாது...!
0 Comments